消费贷款拥抱“会员制”，将透支多少人的未来？

近日，从事个人消费贷款的多家金融机构纷纷推出了“会员制”的新玩儿法，针对不同等级、积分的会员，金融机构在个人消费贷款利率、会员权益、消费折扣等方面设置了诸多不同的优惠政策。然而，这在零售会员制大肆泛滥的时代虽然并不是什么新鲜事儿，但对个人成长来看，实际上则是件细思极恐的事情。

一方面，个人消费贷款拥抱“会员制”，无疑会刺激个人消费、刺激用款需求，让原本没有消费能力的年轻人，不断使用个人消费贷款，透支未来的资金能力，在情绪冲动的作用下去购买自己不一定需要的产品，或者可以暂时先不用购买的商品，从而在丢掉勤俭节约的传统美德的同时，也丢失了未来个人提升的资金成本，对于涉世未深的年轻人的成长来看是弊大于利的。

另一方面，个人消费贷款拥抱“会员制”，在一定程度来看，上无论是给普通消费者在电商平台上的消费，还是借款人办理个人消费贷款业务都带来了一些不必要的风险隐患。那么，具体产生了哪些风险隐患呢？

1、成为放款机构变相收费的理由

按照借贷的相关规定，我国借款年化利率一般有24%和36%两条控制线，超过控制线的息费，被认定为高利贷，是现行法律法规重点打击的对象。于是，一些金融机构都会对超标的部分利息进行一定包装，当消费金融拥抱会员制以后，不少金融机构则可以通过将超标的利息包装成“会员费”进行收取，从而绕过监管，实现超额收益。

2、钱交了、事儿办不了

消费贷款会员制与零售会员制不同，能否放款主要是根据借款人的个人资质决定的，而借款人的个人资质是不断发生变化的，也就是说你现在能批下来贷款，并不意味着明年这个时候需要用款的时候在这个机构还能批下来贷款。如果借款人缴纳了会员费，后期发现自己因为资质不够，无法借款，也无法享受会员权益，那这问题就严重了，就成为了借款目的没有达成，白白浪费了一笔会员费，这对于本来就缺资金的借款人来说，更是雪上加霜。