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贷款成本折算成贷款年化利率之央行计算方式

腾辉信德时间:2021-04-06 17:08:29

有些贷款产品为了让自己的贷款产品显得更“优秀”,往往在说年化利率的时候报的特别低,但会通过其他方式的收费找回来,甚至折算成贷款年化利率的话,会比行业平均水平高很多,却又不容易让监管发现,从而在给借款人编织着一个有一个诱惑的“贷款陷进”。

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因此,当借款人打算贷款时,必须得将贷款的综合成本折算成贷款年化利率,来统一对比年化利率才能知道谁更优劣。然而,在将贷款成本折算成贷款年化利率的时候会算的却又极少,很少有人知道到底该怎么算,从而也就让借款人的折算问题陷入了无解的困境。不过,近日央行官方给出了专业的计算方式示例,借款人可供参考!

计算贷款年化利率较为公允的方法是,根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素,考虑复利后计算得出的年化内部收益率(IRR)。计算公式为:

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其中,n为年内还款频率(例如,每月还款一次为12,每3个月还款一次为4,每年还款一次为1),T为还款年数,由此计算得出的IRR即为年化利率。

一、到期一次性还本付息类产品

借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金并支付利息。

例如,某贷款产品,期限为2年,本金为10万元,2年后借款人一次性还本付息11万元。上述贷款的年化利率约为4.88%,计算过程为:

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二、分期偿还类产品

借款人在还款期内,每期需偿还一定数额的本金,并支付实际占用的本金在该期所产生的利息。如使用等额本息或等额本金方式分期偿还的商业性个人住房贷款等。

例如,某个人住房贷款,期限为20年,按月还款,共240期,本金为100万元,采用等额本息方式还款。按照还款计划,从借款后第一个月末起,借款人每月等额偿还本息6599.6元。上述贷款以单利计算的年化利率约为5%。以IRR方法计算的年化利率约为5.12%,计算过程为:1617700516628264.png


三、收取费用的产品

借款人需在借款当期一次性支付手续费等与贷款直接相关的费用,并在还款期内,分期偿还一定数额的本金和费用。

例如,某消费金融公司贷款,期限为1年,按月还款,共12期,本金为10万元。按照还款计划,借款人在借款当期一次性支付1000元服务费,并从借款后第一个月末起,每月等额偿还8833.3元,其中本金100000/12=8333.3元,分期费(按初始贷款本金的0.5%计算)100000*0.5%=500元。上述贷款以单利计算的综合年化利率约为12.80%。以IRR方法计算的综合年化利率约为13.58%,计算过程为:

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