农商银行抵押贷款对征信要求严吗？

很多朋友在办理抵押贷款时，如果征信上有一些小瑕疵，比如不小心忘记还了一次信用卡，或者贷款查询次数多了点，在国有大行那里碰壁后，往往会把目光投向农商银行。

心里想着，农商行是不是要求能松一点呢？这个问题非常关键，因为农商银行（农村商业银行）作为地方性金融机构，它的风控策略确实和那些全国性的“大块头”银行不太一样，我们可以用一句话来概括，农商银行对征信的要求是“大错不容，小错可谈”，它在某些方面展现出独特的灵活度。

一、 人工审批带来的“人情味”

农商银行在征信审批上最大的特点就是“灵活”和“本地化”，这和国有大行那种冰冷的、一刀切的系统化审批形成了鲜明对比。国有大行往往高度依赖电脑评分，只要你的征信报告上出现一个不符合标准的数字，系统可能直接就给你“判死刑”了，根本没有解释的机会。但是农商银行不一样，它们更多采用线下人工审批，客户经理在审批时会结合借款人的实际情况进行综合判断。

二、 征信的“硬伤”

虽然农商银行在小问题上可以“通融”，但在征信的“硬伤”面前，它们的态度和所有银行一样，都是非常严格的，绝不会手软。这是因为任何银行都要遵守金融监管的基本要求，对于高风险的借款人，谁也不敢轻易放贷。

1、重大逾期

无论是农商银行还是其他银行，对于“连三累六”（连续三个月逾期或累计六次逾期）这种严重的征信不良记录，都是“一票否决”的。这已经属于征信黑户的范畴，农商行也无能为力，因为这直接反映了借款人极差的还款意愿和能力。

2、当前逾期

如果你在申请贷款时，有任何正在逾期的贷款或信用卡，农商银行会要求你必须先结清，才能继续审批流程。

3、负债率

农商银行对借款人的综合负债率（总负债占总收入的比例）要求也比较严格，通常会要求控制在70%以内，这是为了确保借款人在还完月供后，还有足够的生活和经营资金，从根本上保障贷款的安全。

总而言之，农商银行抵押贷款对征信的要求，是“系统标准”与“人工灵活”的结合体。它为那些在国有大行系统审批中被误伤的借款人提供了一个宝贵的“二次机会”。