汽车抵押贷款目前能贷几成？

当我们急需资金周转，又不想动用房产时，汽车抵押贷款就成了一个快速、灵活的选择。但很多人在咨询时，最常问的问题就是：我的车子能贷几成？这个“几成”就是我们常说的贷款成数或抵押率，它直接决定了你能拿到多少钱。

一、 汽车抵押贷款的“几成”之谜

汽车抵押贷款的额度，是根据车辆的评估价值来计算的。这个评估价值，通常是车辆的二手市场残值。而“能贷几成”，则取决于你选择的贷款方式和机构。

目前市场上的主流贷款成数，主要集中在7成到9成这个区间。如果你选择的是银行或大型正规金融机构的“押证不押车”模式，也就是只抵押车辆登记证书，车子自己照常开，那么贷款成数通常在70%到85%左右。这是因为对机构来说，车子不在手里，风险相对高一些，所以给的成数会保守一些。

但如果你选择的是“押车”模式，也就是把车子停在机构指定的车库里，那么贷款成数往往能达到90%甚至更高。有些非银行金融机构，甚至能做到评估价的100%到120%。当然，这种高成数通常伴随着更高的利率和更严格的条件，所以选择时一定要擦亮眼睛。

二、 决定成数的“三要素”

想要争取到最高的抵押贷款额度，你需要理解影响成数的三个关键要素：

首先是车，车辆本身的价值是额度的天花板。新车、热门车型、保值率高的车型，评估价自然更高，能贷到的钱也就越多。反之，如果你的车子年限太久、里程数太高，或者是非主流的冷门车型，评估价就会大打折扣，贷款成数也会相应降低。

其次是人，你的个人信用记录，也就是征信，是决定成数的基础。征信良好，意味着你的还款意愿和能力得到认可，金融机构愿意给你更高的成数和更低的利率。如果征信有瑕疵，即使车子再好，机构也会为了控制风险而降低成数，甚至要求你必须选择“押车”模式。

最后是机构，不同的机构有不同的风险偏好。银行和大型金融机构虽然成数稳健，但利率最低，流程最规范。而小贷公司或典当行虽然能给出更高的成数，甚至超过车辆评估价，但你一定要警惕其背后的高额服务费、GPS安装费以及实际年化利率（APR），这些隐性成本可能会让你的实际负担大大增加。

三、 自由与额度的权衡之道

我身边有朋友就曾因资金周转需要，办理过汽车抵押贷款，他的经历很能说明“押证不押车”和“高额度”之间的权衡。

他当时选择了一家大型金融机构，车辆评估价是30万。如果选择押车，能贷到28万（约9.3成），但考虑到日常通勤和业务需要，他最终选择了“押证不押车”，虽然最终只贷到了22.5万（约7.5成），但车子可以正常使用，没有影响到他的生活和工作。他常说，这损失的几万块钱额度，换来了用车的自由，这笔账算下来是值得的。

总而言之，汽车抵押贷款能贷几成，没有一个固定的答案，它是一个综合考量的结果。只有理解了“车、人、机构”这三要素，并根据自己的实际需求做出权衡，才能找到最适合自己的抵押贷款额度和最划算的贷款方案。