小额贷款托起的花呗，还敢用它抢购双11？

今天是2020年11月10日星期二，今天晚上对于很多网民来说，注定又将是个不眠之夜。因为，在双11购物狂欢节的冲击之下，属实没有几个人能睡的踏实。虽说，趁着商家集体大促买些自己需要的性价比高的东西本无可厚非。但在双11当晚很多本没有购买力，没有需求只是为了便宜去看看的大批消费者真的需要深思了。

因为对于很多人来说，他们羞涩的银行卡里，根本没有用于支付今晚双11消费的资金，而他们的消费行为只能借助于某某电商平台的网络信用卡产品，比如某某知名电商平台的花呗，和某电商平台的白条等。

对此，央行也有数据显示，我国有5.6亿人都是“0”存款，还有56.5%的城镇家庭都背负着债务。这样的天文数字背后，是无数人不断减少的存款余额和不断增加的花呗、借呗账单。另外，据蚂蚁集团的上市招股书显示，花呗和借呗服务过的用户人数约为5亿，此前也有数据表明，每4个90后中就有一个在使用花呗，正因如此，花呗的运营主体——重庆市蚂蚁小贷公司在2019年的前三季度就实现了41.4亿元的营收，相当于日入1500万元，净利润也达到了10.23亿元。而就算是体量不大的京东白条，其资产规模相较于2018年末的344.5亿元，也同比增长了102.6%。其中，相对于2019年6月底白条余额的411.32亿元，单2019下半年其增幅就达到了近70%。

而这些个人信用贷款产品实现业绩倍增的背后，正是我们这些被他们铺天盖地的购物广告洗脑之下所进行的盲目的超前消费行为所贡献的。当然，从中也少不了，在我们本来就通过超前消费给他做贡献的同时，他们所实施的“层层套路”。

可能你觉得，这些产品都是在购物的时候，选择他们给垫付，一个月内还了就行了，也没啥费用，挺好用的，何来套路、何来伤害，也涉及不到贷款啊。其实，如果真这样想的话只能说你想的太简单了，或者是你太幸运了，但并不代表大部分情况，更不能代表大概率情况。

花呗、借呗、白条，背后对应的就是网络小额贷款公司，而这些产品的设计都是本着在大概率下你无法按时还款，从而挣你的逾期费用或分期费用去的，这也是它们最大的赢利点。

比如，花呗的还款日固定在了8-9号，但大部分打工者的发薪日是10号，15号，20号，而大部分打工者都是月光族，所以大部分人到还款的时候就很容易还不上，这个时候就必须得使用分期还款了，而花呗的分期还款的手续费率换算成贷款年利率的话，在18%左右，但监管层给出的最新高利贷标准为年利率15.4%。另外，一旦我们选择分期还款也还不起的时候就会成为征信逾期，征信逾期的后果最直接的就是无法在正规银行办理个人信用贷款，至于其他方面的影响就不胜枚举了。

因此，在有刚性消费需求（不是被近期购物广告刺激出来的消费需求）的情况下，在该产品给我们创造的价值大于第二天没精神，影响工作业绩而给自己造成的损失的前提下，我们才可以加入今晚的“剁手节”，否则还是谨慎一些的为好，毕竟疫情尚未过去，收入都不稳定。