改革完善银行贷款利率形成机制等于银行降息？

自2019年8月17日，央行公布中国人民银行决定改革完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制以来，社会各界都对央行的行动展开了丰富的联想，甚至有人认为这就意味着央行要降息要将利率？那么，事实上真的如此吗？，此次贷款市场报价利率形成机制的改革完善，真的意味着央行降息吗？对银行实际执行的贷款利率究竟会产生怎样的影响？对借款人来说又存在着哪些实际的利益关系？

首先，未改革完善贷款市场报价利率形成机制以前，银行的贷款利率是在央行发布的基准贷款利率的基础上进行的上下浮动，一般为执行基础利率，或者在基础利率基础上上浮5%-45%，当然也有对基础贷款利率进行打折优惠的时候，如办理住房按揭抵押贷款的会在基础利率基础上打8.5折。

然而，改革完善贷款市场报价利率形成机制以后，中国人民银行将授权包括商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行在内的18家银行于每月的20日，向全国银行间同业拆借中心报价各自的贷款市场利率，然后，全国银行间同业拆借中心再按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出贷款市场报价利率，并进行对外公布，接着各银行再根据最新的贷款市场报价利率进行上下浮动，从而确定出自己银行实际执行的贷款利率水平。

同时，中国人民银行将指导市场利率定价自律机制，加强对贷款市场报价利率的监督管理，对报价行的报价质量进行考核，督促各银行运用贷款市场报价利率定价，严肃处理银行协同设定贷款利率隐性下限等扰乱市场秩序的违规行为。中国人民银行将银行的贷款市场报价利率应用情况及贷款利率竞争行为纳入宏观审慎评估（MPA）。那这种对贷款市场利率报价机制的改革完善就意味着贷款利率要降低了吗？

其次并不是这样，本次贷款利率报价形成机制的改革完善，只不过是贷款利率上下、浮动多少，还是根据每个银行各自的具体情况来定的，并不代表着贷款利率、贷款利息降低了。

不过，这可以说是更加加速了银行贷款利率调整的频率，银行实际执行的贷款利率将更加灵活，更贴合市场情况了，这对于借款人来说则是更加加剧了银行贷款利率的不确定性，借款人想要办理更低利率的银行贷款产品，就只能了解更为专业的银行贷款知识了。

最后，虽然银行贷款市场报价利率形成机制的改革完善，并不意味着银行贷款利率的下降，并不意味着降息，但却塑造了有利于降低贷款利息的环境，从侧面间接的降低了银行贷款利息。