抵押贷款利率2025年最新利率是多少？

抵押贷款利率，特指以自有房屋作为抵押物向银行申请贷款的利率，是盘活存量资产、满足资金周转需求的重要金融工具。2025年12月，在最新的贷款市场报价利率（LPR）政策指引下，抵押贷款利率呈现出显著的低位运行态势。

一、 房屋抵押贷款利率的定价基准

与购房按揭贷款不同，房屋抵押贷款利率的定价基准通常取决于贷款的用途和期限：

1.消费类抵押贷款：期限较短（如1-5年），通常锚定1年期LPR。

2.经营类抵押贷款： 期限较长（如5-10年，通过续贷可达更长），通常锚定1年期LPR或5年期以上LPR，但由于其资金用途的灵活性，目前市场主流产品多锚定1年期LPR，以享受更低的利率。

根据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的最新数据，截至2025年11月20日，LPR报价如下 ：

1年期LPR的低位（3.00%）是推动2025年房屋抵押贷款利率下行的核心动力。

二、 2025年房屋抵押贷款利率的实际范围分析

房屋抵押贷款主要分为“个人消费贷”和“个人经营贷”两大类，其抵押贷款利率的实际执行情况差异较大。

1、个人经营性抵押贷款利率：低位竞争的主战场

个人经营贷是当前抵押贷款利率最低的品种，主要面向有实际经营活动的借款人。在政策鼓励小微企业发展和银行竞争加剧的背景下，经营贷利率持续走低。

（1）定价模式： 1年期LPR + 加点（目前多为减点或极低加点）。

（2）实际利率范围：2025年，主流银行的个人经营性抵押贷款利率普遍在2.2%至3.5%之间。

即使是长期经营贷，通过“无本续贷”等模式，其年化抵押贷款利率也多集中在2.5%至3.0%的区间。

2、个人消费性抵押贷款利率：相对稳定

个人消费贷主要用于大额消费，如装修、留学等，资金用途监管相对严格，因此抵押贷款利率略高于经营贷。

（1）定价模式： 1年期LPR + 加点。

（2）实际利率范围：消费性抵押贷款利率通常在3.5%至4.5%之间，具体取决于银行、借款人资质和贷款期限。

下表总结了2025年房屋抵押贷款利率的最新构成和大致范围：

三、 低位抵押贷款利率背后的市场逻辑

2025年抵押贷款利率的低位运行并非偶然，而是多重因素共同作用的结果，体现了金融服务实体经济的政策导向。

1、降低实体经济融资成本

个人经营贷利率的持续下行，是央行通过LPR改革，引导金融机构降低实体经济融资成本的直接体现。由于经营贷的资金具有一定流动性，其低利率有效地降低了小微企业和个体工商户的融资门槛，促进了经济活力。

2、优质资产争夺战

在信贷需求相对疲软的环境下，优质的房屋抵押贷款资产成为银行争夺的焦点。房屋抵押物提供了充足的担保，风险较低，因此银行愿意通过降低抵押贷款利率来吸引优质客户，这也是抵押贷款利率持续走低的市场驱动力。

3、资金用途的严格监管

值得注意的是，尽管经营贷的抵押贷款利率极具吸引力，但其资金用途受到严格监管，必须用于企业经营。借款人若将经营贷资金挪用于购房或投资等非经营性用途，将面临银行的提前收回贷款和法律风险。因此，借款人在享受低抵押贷款利率的同时，必须严格遵守贷款合同约定。

2025年，房屋抵押贷款利率处于历史低位，为有资金需求的房产持有者提供了极佳的融资窗口。

在选择抵押贷款利率产品时，借款人应重点关注：

1、锚定基准：确认贷款锚定的是1年期LPR（3.00%）还是5年期以上LPR（3.50%）。

2、实际利率：综合比较各银行的加点幅度，争取最低的实际抵押贷款利率。

3、贷款用途：根据实际资金需求，选择消费贷或经营贷，并确保资金用途合规，以避免风险。

在当前低抵押贷款利率环境下，合理利用房屋抵押贷款，能够有效优化个人和企业的财务结构，实现资产的有效配置。