抵押贷款利率多少不受法律保护？

抵押贷款利率，这个词对很多人来说并不陌生，它通常指的是我们用房子、车子等资产作抵押，向银行或金融机构借钱时需要支付的利息。

不过，除了正规银行的贷款，现实中还有大量的民间借贷，这些借贷的抵押贷款利率往往高得吓人，让人不禁要问：到底多高的抵押贷款利率，法律才不会保护呢？

一、 LPR四倍的“天花板”

要搞清楚抵押贷款利率的法律边界，我们首先要看最高人民法院的最新规定，因为正是这个规定，给民间借贷的利率划出了一条清晰的“红线”。这条红线不再是过去固定的24%或36%，而是与一个动态的指标挂钩，那就是一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

这个“LPR四倍”就是民间借贷利率的司法保护上限，也就是说，如果借贷双方约定的抵押贷款利率超过了这个上限，那么超出部分，法院是不会支持出借人要求借款人偿还的。举个例子，根据最新的LPR数据（截至2025年11月20日），一年期LPR是3.00% ，那么四倍LPR就是12%。

所以，在当前这个时间点，民间借贷的年利率一旦超过12.00%，超出部分就不受法律保护了。这个数字，就是我们判断抵押贷款利率是否合法的最重要依据。

二、 有抵押物也得守规矩

有人可能会想，我用房子做了抵押，风险小了，抵押贷款利率是不是就可以高一点呢？这种想法其实是片面的。虽然抵押贷款因为有抵押物，风险相对较低，但从法律层面来看，只要它属于民间借贷的范畴，就必须遵守LPR四倍的利率上限规定。

这里的关键在于“民间借贷”的界定，它指的是非金融机构之间的借贷行为。换句话说，如果你是向银行、持牌消费金融公司、小额贷款公司等正规金融机构申请的抵押贷款，那么它们的利率通常会遵循金融监管部门的规定，一般都会在法律保护范围之内，而且通常会远低于这个上限。但如果你是向个人、非正规的“小贷公司”或“中介”等机构借款，即使你提供了房产抵押，其抵押贷款利率一旦超过12.00%，法律也只会保护到12.00%为止。

因此，抵押物只是为借款提供了保障，并不能成为突破利率红线的理由，借款人千万不要被高额的抵押贷款利率和抵押物的安全性所迷惑。

三、 动态调整的智慧

最高法将民间借贷的利率红线从固定的数字调整为LPR的四倍，这背后有着深刻的法律和经济考量。

首先，LPR是市场化的贷款基准利率，它会随着国家货币政策和市场资金成本的变化而动态调整，这样做的好处是让民间借贷的利率上限能够与时俱进，更好地反映经济的真实情况。如果市场利率整体下降，民间借贷的利率上限也会跟着下降，这样就能有效防止高利贷在低利率环境下“死灰复燃”。

其次，这个调整体现了国家保护实体经济的决心。将利率上限大幅降低，能够有效挤压高利贷的生存空间，降低企业和个人的融资成本，特别是对于那些急需资金周转、不得不进行抵押贷款的中小微企业来说，这是一个重大的利好。

总之，2025年的抵押贷款利率政策，为我们划清了民间借贷的法律边界。记住LPR四倍这个“天花板”，就能让你在复杂的借贷市场中，更好地保护自己的财产安全。