银行抵押贷款利率可以申请降低吗？

“我的抵押贷款利率能不能降一点？”这可能是很多背着贷款的朋友心里最常问的一个问题。尤其是在LPR（贷款市场报价利率）不断下行，新贷款利率越来越低的时候，看着自己几年前办的高利率贷款，心里难免会觉得不平衡。那么，银行抵押贷款利率到底能不能申请降低呢?

一、 存量房贷利率调整与LPR转换

首先，我们得看最“正规”的渠道，也就是国家政策允许的利率调整。

对于购房按揭贷款（也就是我们常说的房贷），如果你是几年前在高利率时期办理的，那么你可能已经经历过一轮“存量房贷利率调整”。这是国家为了减轻购房者负担，统一推动的政策。银行会根据你贷款时的利率水平和最新的LPR，给你一个统一的降幅。这个调整是一次性的，调整后你的利率就固定下来了，直到下一次重定价日才会根据LPR变化。

此外，如果你以前的抵押贷款利率是跟着央行基准利率走的，你还有一次机会选择转换为LPR定价。一旦转成LPR，你的利率就会随着LPR的变动而浮动。在当前LPR处于低位的环境下，转LPR通常是更划算的选择，因为它能让你持续享受到未来LPR下行的红利。

我身边有朋友的房贷利率是5.88%，经过存量房贷利率调整后，直接降到了4.3%，每个月月供少了近千元。这个过程不需要找中介，直接在银行App上操作就行，虽然银行系统繁忙，但只要耐心等待，降息是实实在在的。

二、 曲线救国——“转经营贷”的诱惑与风险

除了官方的政策调整，市场上还流行着一种“曲线救国”的方法，那就是将高利率的抵押贷款置换成低利率的经营贷。

为什么能这么操作呢？因为国家为了支持小微企业发展，鼓励银行降低实体经济的融资成本，所以房屋抵押经营贷的利率往往比个人消费贷和房贷要低得多，很多银行的经营贷利率甚至能做到3%以下，甚至有低至2.X%的。

这种方式的诱惑力巨大，但风险也并存。首先，你需要有真实的经营主体，否则就是违规操作，一旦被银行查出资金没有用于经营，可能会被要求提前还款。其次，你需要承担过桥资金的成本、中介服务费等，这些隐性成本需要仔细计算。如果你确实有经营需求，可以考虑，但一定要通过正规银行渠道，并确保资金用途合规。

三、 重新评估与二次抵押

如果你不符合存量房贷调整的条件，也不想冒“转经营贷”的风险，还有一种更直接、更稳妥的方式，那就是重新评估和二次抵押。

如果你的抵押贷款已经还了一段时间，或者你的个人资质（如收入、征信）有了显著提升，你可以主动联系银行，要求重新评估你的贷款利率。虽然银行不一定会同意，但主动争取总是有机会的。

如果你需要额外的资金，或者想用二次抵押的方式来置换一部分高息贷款，也可以考虑。二次抵押的利率通常会比一抵高一些，但如果能用来替换更高息的消费贷或信用卡分期，那也是划算的。

我曾尝试过向银行申请降低一笔消费贷的利率，虽然银行没有直接降低，但他们主动提出可以提供一笔新的、利率更低的贷款来置换旧贷款。这说明银行是有降低利率的意愿和空间的，关键在于你是否主动去沟通和争取。

在这个低利率时代，我们不能再抱着“银行说多少就是多少”的心态。无论是通过政策红利、市场操作还是个人争取，多方比较、精打细算，才能真正掌握自己的“利率命运”，让自己的资金成本降到最低。记住，每一次利率的微小变动，乘以几十年的贷款期限，都是一笔不小的财富。