房屋抵押贷款年利率19.8%高不高？

“年利率19.8%，听起来好像还行，毕竟急用钱嘛。”如果你心里正打着这样的算盘，那我得赶紧给你泼盆冷水。在如今这个银行经营贷利率普遍卷到“2字头”、房贷利率也才3%出头的时代，19.8%这个数字，绝对不是什么“稍微贵点”，而是已经踩在了法律和理财常识的悬崖边上。

一、 19.8%到底是个什么概念？

要判断一个利率高不高，最简单的办法就是找个参照物。目前，北京、上海等一线城市的银行房屋抵押经营贷，主流利率基本在2.4%到3.0%之间。哪怕是要求稍微宽松一点的消费抵押贷，利率也很少超过4.5%。

而19.8%是什么概念？它是银行主流利率的6到8倍。

更重要的是，我们要看法律的红线。根据最新的司法解释，民间借贷的司法保护上限是一年期LPR的四倍。按照2026年1月公布的一年期LPR 3.0%来算，这个上限就是12%。也就是说，19.8%已经明显超过了法律保护的范围。虽然有些持牌小贷公司或助贷平台会利用政策灰色地带，将综合融资成本标到24%以下，但对于拿房产做抵押的你来说，这个成本简直高得离谱。

二、 为什么有人会接受这么高的利率？

通常情况下，正规银行是绝对不会给出19.8%这种利率的。会报出这个价格的，往往是一些非银行金融机构、助贷公司，或者是所谓的“民间金融”。

他们盯上的，往往是那些在银行贷不到钱的人。要么是征信有瑕疵，要么是房龄太老，要么是公司经营流水不够。他们会用“下款快”、“门槛低”、“不看征信”这些话术来诱惑你。但你要明白，房屋抵押贷款的核心是你的房子，那是你最后的退路。用价值几百万的房子去换取年化近20%的高利贷，这无异于饮鸩止渴。

我有个做生意的朋友，去年急需一笔周转资金，因为征信有点小逾期，银行那边卡住了。这时候有个中介给他推了一个产品，说是年化“只要”15%。他当时觉得还能接受，结果签合同的时候才发现，除了这15%的利息，还有各种“服务费”、“担保费”、“前置扣除”，加在一起，实际的综合年化成本直接飙到了22%以上。

他当时幸亏留了个心眼，把合同拿给我看。我帮他算了一笔账：借100万，一年光利息和杂费就要还掉22万。他那个小生意的利润率才10%左右，这不等于白忙活一年还得倒贴钱给贷款公司吗？最后他果断拒绝了，找亲戚朋友凑了凑，虽然欠了人情，但总比背上这种滚雪球的债务强。

总的来说，房屋抵押贷款年利率19.8%不仅高，而且高得不合理、不合法。在当前的金融环境下，这已经属于高利贷的范畴。

如果你正面临资金周转的困境，请务必保持冷静。记住，任何以牺牲核心资产（房子）为代价的高息融资，最终都可能演变成一场财务灾难。多咨询专业人士，多对比正规银行产品，别让一时的急躁毁了你多年的积蓄。