“爬虫”变“害虫”，大数据已跌落神坛，贷款超市也被查

近期，大数据公司被推上了风口浪尖，多家公司传出被调查的消息。在近日，业内较大的“贷款超市”也被警察调查。从行业角度来讲，整治“套路贷”、高利贷已经进入深水区。不仅仅是套路贷要承担相应的法律责任，数据公司以及负责导流的贷款超市，目前也在整治之列。

当下的互联网金融环境跟三年前相比，已经发生了翻天覆地的变化。很多平台受制于政策、市场、自身这三大方面的因素，开始进行转型。但是，通过网络进行借贷业务，业务模式不管是现金贷还是助贷，都离不开大数据风控。说的通俗一点，没有数据支持，没有数据分析，这活你没法干。

还有的现金贷公司，玩的是“714”，自己没流量，来借助“贷款超市”或者其他的第三方进行导流。说句大实话，提供数据、导流这都没问题，没有任何一项政策说你不能这么干。那么 是什么引发了大数据公司和贷款超市的风险呢？

一、过分窃取个人隐私

在写这篇文章的时候，我想到在2016年我写过的一篇旧闻，其中提到了关于数据隐私的问题。从近期发生的事情来看，以大数据为依托的公司确实面临着较大的风险，这个风险来源于什么？

通俗的说，风险来源于过分的获取用户数据，并且利用这些数据干一些“见不得人”的事儿。

2016年开始，大数据风控、智能风控、智能催收已经逐渐成熟，并且开始应用于互联网金融领域。其实，从金融发展的角度来讲，这确实是一件好事儿。毕竟，进入互联网化后，金融业务尤其是风控业务，如果完全依托于线下，或者完全取决于人工审核，不仅效率慢、成本高，并且也无法在段时间之内获取更多的维度。

尤其是当下的网络化金融服务，在借款端口，主要的产品是信用贷款，借款主体是个人。在2016年年末开始，“现金贷”已经开始占据了市场的“江山”，继而衍生出了很多种形式的“无抵押”、“无担保”贷款，随后，又发展到了“714高炮”、“55高炮”等。

从借贷市场角度来讲，依托互联网开展的贷款业务的非持牌机构，已经形成了一个“生态”，生态的根基，最为基础的部分就是大数据风控。那么，这些数据是如何获取的？除了用户主动填写的之外，更多的是通过技术手段进行获取。

数据公司在获取了个人隐私数据之后，开始往外卖，这就好比前几年315晚会播放的卖电话号码的那帮人一样，换汤不换药。一个电话号码，就能牵扯出很多的个人信息，更何况是一个人的隐私记录。

其实，很多数据公司从一开始最为基础的业务是“爬虫业务”，后来演变到给金融机构或者互金平台做风控系统，或者帮助平台开发设计“线上放贷系统”。讲真，做系统不赚钱，还是卖数据赚钱。但是这一举措也让“爬虫”变成了“害虫”，非法获取、销售个人隐私数据，必定涉及到了违法犯罪。

二、砍断套路贷的左膀右臂

在针对“套路贷”集中整治中不难发现，在2017年，金融监管机构就对套路贷、校园贷进行过约束和整治，然而效果并不是特别明显。关停一家接着冒出来一家，打击“高利贷”，然后出现更为夸张的“714高炮”平台。

这是因为，底层的“服务商”依然存在，没有有效的根除“套路贷”的“本源”。

从金融业务上来讲，很多的套路贷公司在获客上采用贷款超市导流，数据上使用数据公司提供的服务。而目前，这两者都在“强监管”的整治下，未来依靠线上放款的平台日子不会太好过，这就好比砍断了“左膀右臂”。

一个是客户提供方，一个是数据服务方。之前关于“贷款超市”被曝出的问题也屡见不鲜，贷款超市像借款人提供“一站式”的借款服务，它从中扮演的是“借款中介角色”，原则上不承担相应的责任。

但是，贷款超市如果向借款人推荐“套路贷”、“高利贷”，则就变成了“套路贷”公司的帮凶。作为中介机构，有责任、有义务告知借款利率、期限、还款方式。但是，目前的“贷款超市”几乎都是只做导流，赚钱再说，根本不向借款人进行告知。说的通俗一点：拉完皮条就走，不管借款人死活。

别看大数据公司、贷款超市不触碰资金，但依然也成为了高危行业。中国有句话叫“洁身自好”，做业务没错，错就错在服务的对象、针对的机构做了违法乱纪的事儿，在面对监管的时候，拔出萝卜带出泥，刨根问底，这就把大数据、贷款超市牵扯了出来。

总结一下。目前，很多互金平台在转型过程中，也有很多数据平台强调自己做金融科技。是真科技还是假科技？转型助贷、网络小额贷业务，是合规的还是不合规的？从本质上直接就能够分辨清楚。通俗的讲，现在的互联网金融、金融科技还处在一个相对的“混沌期”，然而随着政策的不断清晰化、监管对行业整治的不断深化，也将逐渐清晰起来。以“爬虫”为主的大数据公司称不上金融科技，而以套路贷为主的互金公司，也不能叫做“消费金融”、“网络小贷”。

当爬虫变为“害虫”，肯定会被“杀灭”，当贷款超市导流成为“贷款超额”，同样也会被查。在监管不断深化的今天，行业之间出现了互报平安的现象。试问一下，你们还能“说好不哭”吗？