房屋按揭贷款转为房屋抵押贷款划算吗?看完秒懂!
一方面,为继续夯实房住不炒的楼市主题,金融杠杆作用再次发力,近来按揭贷款利率出现了再次抬升的迹象,而二手房按揭贷款利率和二次购房贷款利率依旧是稳高不降。另一方面,为了拉动经济增长、刺激消费,LPR贷款市场报价利率最近一年都稳定在历史较低水平,而各银行的房屋抵押贷款业务基本上执行的都是LPR贷款利率水平。
于是,一些头能灵活的人开始动心思了,想着如果能够通过一番操作,把自己的按揭贷款转为抵押贷款,每年岂不是能节省很多利息。那么,这样做真的可行吗?其中又隐藏着哪些具体的风险,借款人到底该不该这样操作?
首先,房屋抵押贷款的利息和按揭贷款相比,转LPR前,按揭贷款比房屋抵押贷款的利息更低;但是在转LPR之后,按揭贷款的利息是否比抵押贷款利息低就不一定了。以四大银行房屋抵押贷款产品为例,贷款产品的年利率在3.85%左右,转LPR的按揭贷款的利率不固定,但很多都在5%左右。这也是进入2021年后,许多人开始了解按揭贷款转抵押贷款的契机。
其次,房屋抵押贷款的还款期限相对较短,房屋抵押贷款的用途主要针对消费。而消费贷款的还款期一般不超过10年。相比按揭贷款最长30年的还款期,房屋抵押贷款的压力更大。所以,如果不是经济状况足以应对,最长能贷30年的按揭贷款更合适。
另外,由于对房屋抵押贷款的资金用途管控较为严格,对贷后审查也比较严厉,甚至明确规定不得流入楼市,所以,转换的话还是会有一定风险的。如果银行发现借款人将贷款用于买房、炒股等投资用途,银行有权停贷或者提前收回贷款,情节严重的,银行可定性为骗贷,可能会影响个人征信,影响以后的贷款申请。
因此,虽说房屋按揭贷款转为房屋抵押贷款后确实有一定的利润空间,而且在理论上也行得通,但实际操作的风险较大,并且房屋抵押贷款相对于按揭贷款来说也是有一定的自身缺陷的,所以笔者并不建议转换。
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