按揭抵押贷款买车真的比全款买车便宜吗？

今天的这个选题，源自悟空问答上一位网友的提问，说他准备去买辆大众，感觉贷款买车比全款买车便宜，是怎么回事？我认为这个问题很有普遍性，所以单独做了一期选题，并将我的回答内容加以整理后，分享给大家。

其实，“便宜”这个词应该从两个维度来探讨，一是纯粹的单品金额上的相对低廉度；二是对该单品的预算资金的盘活率，也就是利用率，也就是通常讲的划不划算。

我们先从第一个维度来讲，要说购车者感觉上贷款买车比全款买车便宜，这完全是汽车经销商（4S店）玩的障眼法，是一种销售策略。我们俗语常说的“买的没有卖的精”，就是这个意思，下面我们举例说明。

一辆车从4S店的商品成为你的私有物品，在合法上路前需要花销的项目有：购车价+购置税+上牌费+车船使用税+交强险+商业险=合法上路车的全部费用，俗称车辆落地价。

比如你要购置一辆官方指导价为15万元的轿车，一般情况下，销售策略是这样的：首先，全款买车和贷款买车的终端价格优惠可能不同，如果你全款买车，终端优惠可能是1万元；如果你贷款买车，终端优惠可能是1.5万元。如果你全款买车，送1次免费保养；如果你贷款买车，送3次免费保养。如果你贷款买车，享受2年0利率的金融政策，且首付最低可以到30%，作为条件，你只需在本店购买2年保险即可。其他的送个贴膜、脚垫、油掸子、发动机护板什么的，基本就这些。作为购车者，看到这样的购车政策，你是怎么想的？会不会有点心动？心动不如行动，这时候，销售会拿着一张纸，给你算一笔账，逻辑是这样的：

1、给你算一个全款购车的落地价格，算一个贷款购车的落地价格，在数字上，全款购车金额大于贷款购车的金额。也就是说，他帮你验证了贷款购车确实更便宜。

2、贷款购车的一次性资金压力小，也就是销售常说的“留着这钱干点投资比啥不强？”反正有一堆专业话语告诉你，全款购车是你一辈子最愚蠢的决定，你基本上也会信以为然。

3、贷款购车优惠幅度更大，放着便宜不占，你傻呀？

4、保险肯定是年年要买的，哪买都一样，更何况已经占了更多的终端优惠的便宜。

5、贷款有点手续费，但这是行业规则，都这德行。况且车价的优惠里，把这块就轻松抵消了。

6、还多送2次免费保养，2年之内保养不花钱，降低用车成本。

7、个别鸡贼的销售，还会额外送你瓶香薰or香水啥的，一副倾其所有的样子，以博取你的绝对信任。

怎么样？销售是不是这么忽悠你的？你咋选？基本上以上7招销售必杀技一出，大多数购车者就会选择贷款买车。感觉上就是贷款购车更便宜、更划算。但是，实际上你是不是真的占到便宜了？答案是，图样图森破。我们具体算来如下：

全款购车落地价=车价14万元+购置税1.239万元+上牌费0.05万元+车船使用税0.042万元+交强险0,095万元+商业险（三者100万+车损+不计免赔）0.43万元×0.7225(新车第一年的最低折扣)=15.54万元。

贷款购车落地价=首付款4.05万元(车价13.5万元×30%)+购置税1.195万元+上牌费0.05万元+车船使用税0.042万元+交强险0,095万元+商业险（三者100万+车损+不计免赔+盗抢+涉水+车身划痕+涉水+车上人员+自燃+玻璃单独）0.66万元(无折扣)+手续费0.3万元+GPS安装费0.3万元=6.69万元。你贷了人家70%的车款，还有9.45万元的贷款需要24期还清，你总的支出金额是6.69万元+9.45万元=16.14万元。你看，你根本没有占到任何便宜。

当然，对于4S店来讲，贷款购车后他们单车的利润可是翻了几番啊。纯利润=售车返点+保险返点+手续费+GPS安装费。而如果是全款购车，他们的利润就只有售车返点这一项，你要知道，这年头如果只靠车价返点，单车的利润甚至可能是负的，他们怎么养活自己？网上是这么说的“全款售车罚100，贷款售车奖500”。所以，4S店会处心积虑的让你贷款购车，都是被利益诱惑的，也是被现实被迫的。我前几天去一家4S店，他们挂着一条横幅，上面写着“全款购车后悔还来得及，一个月内可转按揭贷款”。

那么我们从第二个层面来讲，也就是原本计划用于全款购车的该部分预算，采取贷款买车的方式，先支付一部分购车费用后，取得车辆的使用权。再通过月供的方式，在一定期限内完成剩余车款的缴纳，并最终取得该车的拥有权。在这个过程中，汽车厂商通常会有一定期限内的利息贴补政策，以刺激消费。这种方式对于有资金周转需求的购车者来讲，是一种快速取得车辆使用权的便捷措施。当然，购车者会多支出一些如手续费、GPS安装费、无折扣的保险等费用。最后经过购车者权衡利弊后，觉得可以接受，那么这种方式相对来讲就是划算的。

越来越多的消费者会使用按揭、贷款的方式，去消费大件物品，如汽车、房产等。这就体现了有限资金的高利用率，也就是人们觉得划算的原因。但是需要提醒的是，作为购车者，在交易过程中一定要清楚每一笔款项的支出、明白每一个项目的收费，不要被一时兴奋冲昏头脑，掉入不法者的圈套。