饱受争议的两个网络无抵押贷款新政策，对行业有哪些影响

近期，监管部门出台的两个网络无抵押贷款新政策饱受争议，一个是10月21日多部门联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（简称《意见》）；另一个是银保监会发布的《融资担保公司监督管理补充规定》（简称《补充规定》）。那么，这两个政策对网络无抵押贷款及整个贷款行业又有哪些实质性的影响呢？  

首先，最为直接的一点，《意见》中提到：“从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，择一重罪处罚。”本着客观中立的原则，这一条针对纯助贷、纯导流的互金平台来讲影响不大。 

因为助贷业务，说白了是一个通道业务，也可以理解为“搭桥”业务，你缺钱，我帮你找钱。目前的主要形式是，借款人通过互联网在助贷平台上申请借款，最终放款人是金融机构，助贷从中扮演的主要角色是“中介”。 

另外，这笔业务的债权关系是非常明确的，债务人就是借款人，债权人是金融机构。没有涉及到“三角债”，或者多重“债权人”身份。放贷主体依旧是金融机构，并不是助贷公司。所以，主要助贷从中扮演“通道”、“中介”的角色，那就是安全的。再通俗一点，别经过你的手放款，你就没事。

但是，如果助贷公司从中扮演担保的角色，先不管你是否替金融机构做风控，如果在助贷过程中，对债权进行“担保”、“回购”，等于你对债权进行了兜底。这样一来，从业务角度上说，容易引发风险，最大的风险就是催收风险。而且，昨天的《补充规定》中也提到了：“为各类放贷机构提供客户推介、信用评估等服务的机构，未经批准不得提供或变相提供融资担保服务。对于无融资担保业务经营许可证但实际上经营融资担保业务的，监督管理部门应当按照《条例》规定予以取缔，妥善结清存量业务。拟继续从事融资担保业务的，应当按照《条例》规定设立融资担保公司。”

说实话，这会卡死很多助贷公司。有大部分的助贷公司没有融资担保牌照，未来融资担保牌照也将收紧。 

从业务上来讲，助贷公司对债权进行了担保，如果借款人不还款，作为担保人有义务替债务人进行偿还。那么，在法律上来讲，当债务人（借款人）违约的时候，金融机构完全可以先让你来垫付资金。至于你怎么找借款人要钱，这是你的事儿而有些暴力催收的根源就是这么来的。合着就是助贷机构充当担保人，我先你替你还款了，但你得把钱给我啊，我开始疯狂向你要钱。

然而，这还不是主要问题，主要问题是，有些助贷机构，确实存在“套取金融机构资金”高利转贷。这些机构重点有哪些呢？ 首当其冲的是融资租赁公司。很多融资租赁公司已经不是“租赁”公司了，光记住自己“融资”了。说到底，很多融资租赁公司并不是以自有资金的形式对外放款，而是借助金融机构的资金来放款。

那么，在融资租赁业务过程中，其中有一种是金融机构给融资租赁公司做授信。但是，整个租赁业务的底包是“承租人”。 

最后，实际债权关系中，租赁公司就变成了债权人。这个业务就等同于融资租赁公司“套取”金融机构资金。之前，这种授信类业务很多银行都暂停不做，但是前几年又“死灰复燃”。