目前抵押贷款利率和房贷利率哪个高？

“抵押贷款利率”和“房贷利率”，这两个词听起来好像差不多，都是拿房子做抵押，但它们在银行眼里的地位、实际的利率水平以及背后的政策逻辑，却是天差地别。

一、 它们不是一回事

要对比，首先得明确说的是什么。

1、房贷利率

这是你买房时向银行申请的贷款，用途是购房。它的利率基准是5年期以上LPR，利率相对稳定，期限最长可达30年。

2、抵押贷款利率

这是你用已有的房产向银行申请的贷款，用途通常是经营周转（经营贷）或个人消费（消费贷）。它的利率基准多是1年期LPR，期限相对较短，但可以续贷。

二、 谁才是真正的“利率洼地”？

在过去，房贷利率确实是最低的。但随着国家对小微企业和实体经济的支持力度不断加大，以及LPR改革的深入，这个格局已经彻底改变了。

从上表可以清晰地看到，目前市场上真正的“利率洼地”已经转移到了房屋抵押经营贷。

三、 为什么抵押贷款利率（经营贷）能比房贷利率低？

这个结果听起来有点反常识，但背后有非常清晰的政策逻辑和市场原因。

首先，政策导向是核心。国家大力鼓励金融机构降低小微企业的融资成本，支持实体经济发展。银行为了响应政策，会把经营贷的利率压到最低，甚至低于LPR，以吸引优质的小微企业主。

其次，期限和风险不同。房贷是长期贷款，期限长达二三十年，银行需要承担更长时间的利率风险。而经营贷虽然可以续贷，但单笔期限通常只有1到3年，银行可以更灵活地调整利率和控制风险。

最后，资金用途的监管差异。房贷的资金用途单一，就是买房。而经营贷的资金用途监管更严格，需要借款人提供真实的经营流水和用途证明，一旦违规，银行有权提前收回贷款，这也让银行在定价时更有信心。

我身边有朋友在几年前办的房贷利率是5.88%，每个月月供压力很大。后来他注册了一家小公司，通过正规渠道将房产抵押，成功置换了一笔房屋抵押经营贷，利率只有2.8%。

但这并不意味着所有人都应该去办经营贷。购房按揭贷款虽然利率略高，但它期限长、还款稳定、资金用途宽松，适合普通家庭长期持有。而抵押贷款（经营贷）虽然利率低，但它有严格的用途限制和续贷风险，更适合有经营能力和风险承受能力的人。

选择哪一个，关键不在于谁的数字最低，而在于谁最符合你的资金用途和风险偏好。只有选对了，才能真正实现低成本融资，让你的房子成为你资金周转的强大后盾。